房产抵押提高回收率，招行发行首单小微不良贷款证券化产品

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　　日前，和萃二期作为国内首单小微不良贷款证券化产品，是招商银行继和萃一期信用卡类不良贷款证券化后的又一创新尝试。和萃二期拓宽了不良资产证券化产品的基础资产范围，创新探索了以房产为主要回收来源的不良资产回收估值的方法，为金融机构通过资产证券化手段批量处置房产抵押类不良贷款起到示范作用，预计未来将有更多的不良资产证券化产品出现。

　　基础资产方面，该交易入池资产为招商银行所持有的1193笔不良类小微贷款债权，入池资产涉及529户借款人，13个地区，未偿本息余额合计11.55亿元，单一借款人未偿本息余额占比均不超过1%，分散性较好，这有利于降低资产池回收的波动性。所有入池贷款均附带住宅和（或）商铺抵押担保，房产类抵押物作为资产池回收的主要来源，变现能力较强，且确定性相对较高，较好地提高了回收估值水平。由于该交易涉及贷款分布地区较广，且笔数较多，联合资信主要采取抽样调查方法，参考专业评估机构对抵押物的评估，对入池资产抵押物进行逐笔估值。在现金流回收预测时，联合资信将抵押物处置回收作为资产回收的主要来源，以房产的跌价比例作为回收估值和证券分层的主要依据，同时结合历史数据分析，考虑抵押物的优先受偿权、抵押物的评估价值、抵押物所处地区、抵押物类型（商铺、住宅）、抵押物面积、抵押物目前使用状态、抵押物租赁期限等因素对回收率的影响。联合资信在评估过程中尽可能详尽地考虑影响入池贷款回收的各种因素，其中抽样调查的局限性、各地区司法执行效率的高低以及房地产行业未来的波动等都将影响未来入池资产的处置回收水平。

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